商业银行信用卡业务正经历存量竞争与转型调整期。近期，光大银行、工商银行等多家银行密集对信用卡分期业务“出招”，从特定分期功能下线到调整分期期数，一系列调整动作引发市场广泛关注。
分析人士称，此类调整有助于银行集中资源发展更标准化、风险更可控的分期产品，这也是响应监管对消费者适度负债引导的举措。长期而言，此举将推动消费金融行业从过去追求分期业务规模转向更加注重资产质量与服务实质，促进行业整体向合规、审慎和稳健的方向发展。
信用卡分期业务迎来调整
近期，多家银行信用卡分期业务迎来调整。10月23日，北京商报记者注意到，光大银行近日发布公告称，为优化分期业务，该行将于2025年12月9日（含）起下线自选分期业务。届时，该行将对该日期前已申请开通“自选分期”功能的信用卡统一关闭该功能，新入账交易不再进行自动分期处理。公告同时明确，未结清的分期交易不受影响，用户仍需按原分期还款计划履约，具体应还款额以账单展示为准。
根据2022年1月版《自选分期业务协议》，光大银行信用卡自选分期业务是指为持卡人提供的分期付款服务，持卡人对本人指定的信用卡开通自选分期业务后，该卡消费交易均采用分期方式还款，不论交易金额大小均分为12期（每期为一个月），分期成功后，每期按消费金额的0.8%收取手续费，每期手续费最低1元人民币或等值外币，实际收取情况以账单显示为准。在实际执行过程中，该行将根据政策制定差异化费率，浮动区间为每期0.5%—0.8%。
对于此次下线自选分期业务的具体原因，北京商报记者致电光大银行信用卡中心，客服人员回应称，“此次调整主要是对分期业务的优化调整，我行早在今年7月25日起就已停止支持客户申请开通自选分期功能了，若持卡人有分期需求，可考虑办理我行其他分期产品，比如账单分期等”。
除光大银行外，本周内，也有银行对信用卡分期业务调整进行预告。10月21日，工商银行发布《关于中国工商银行信用卡账单分期、消费转分期业务分期期数调整的提示》，宣布对信用卡账单分期、消费转分期业务的分期期数进行调整，停办36期（不含）以上业务，调整将于2025年12月5日正式生效。
北京商报记者进一步致电工商银行信用卡中心了解细节，相关工作人员表示，“此前持卡人办理账单分期时，可选择的期数涵盖1、3、6、9、12、18、24、36、48、60期，本次调整后仅取消48期和60期，1—36期的分期期数仍可由持卡人自由选择”。对于调整前已成功办理的相关业务，原有分期业务及分期期数继续有效，用户需按约定条款履行还款义务。
更早之前的6月，龙江银行披露，为优化产品结构，提升服务质量，自6月16日起停止信用卡自由分期业务，已成功申请的自由分期不受影响，仍按原协议执行。
为何多家银行集中对信用卡分期业务“出手”调整？苏商银行特约研究员武泽伟分析指出，从银行经营策略看，近期密集调整信用卡分期业务，核心目的在于优化风险结构与提升业务规范性。“自选分期、账单分期等业务因其灵活性和一定的自主性，增加了银行在资金用途监控与长期债务管理上的复杂性，调整或下线此类业务有助于集中资源发展更标准化、风险更可控的分期产品。”他进一步补充，“这也是响应监管对消费者适度负债引导的举措。长期而言，此举将推动消费金融行业从过去追求分期业务规模，转向更加注重资产质量与服务实质，促进行业整体向合规、审慎和稳健的方向发展。”
“随着居民杠杆率高企和消费贷利率下行，超长分期带来的信用风险与收益错配问题凸显，银行亟须通过缩短分期周期、下线低效产品来压降不良隐患，同时提升资本使用效率。”博通咨询首席分析师王蓬博表示，这一系列动作也反映出银行正从粗放式规模扩张转向精细化风险管理，长期来看有助于推动行业回归本源，实现更合规稳健的发展路径。
调整背后的平衡术
银行对信用卡分期业务的调整，并非简单的“功能减法”，而是在风险可控前提下，为服务升级与产品创新腾挪空间的战略选择。在缩减高风险、低效率分期模式后，如何在强化风险管控的同时，不忽视用户真实需求、避免因服务“缩水”影响用户体验，成为当前银行面临的核心课题。
“从用户端来看，部分分期功能下线与长期分期期数缩减，客观上会促使消费者在消费前更审慎地评估自身资金状况。”武泽伟进一步分析，“以往便捷的分期选项可能让部分用户忽视还款压力，如今选项减少后，用户在进行大额消费时，会更多考量一次性付款的可行性与分期还款的成本，这有助于减少非必要负债，进而培养更理性的消费习惯与负债规划意识。”
在他看来，为适配用户日益多元化的需求，银行不能仅停留在分期功能调整层面，更需主动发力创新。一方面，可聚焦家电、家装、教育、医疗等真实消费场景，开发结构更清晰、期限更灵活的定制化分期服务，让分期产品与具体消费需求精准匹配；另一方面，应加强财务健康管理工具的开发，比如为用户提供还款计划测算、负债情况分析等服务，同时推出个性化还款方案，借助数字化引擎实现精准营销与服务推送，在帮助用户科学管理负债的同时，维持客户黏性与服务满意度。
王蓬博也认同这一观点，他表示：“长期分期期数的缩减，会让用户对负债成本与还款周期的敏感度显著提升，进而倒逼其理性评估自身偿债能力，减少以贷养贷、过度透支等风险行为，有利于培育健康的消费信贷文化。”但他同时强调，银行需在风险管控与需求满足之间找到平衡，配套推出更具灵活性的差异化分期产品、动态额度管理工具，满足用户真实多元的消费需求。
对于此次多家大中型银行调整是否会引发行业“连锁反应”，武泽伟表示，此类由大中型银行引领的业务调整，预计将引发显著的行业连锁反应。“在规范分期产品设计与管理标准方面，这些调整形成了明确的示范效应，更多机构出于风险控制和合规经营的需要，很可能选择跟进。”
王蓬博则进一步分析，若此趋势延续，信用卡分期市场将加速分化。一方面，超长期限、高风险的分期模式将逐步退出主流，行业整体期限结构趋于合理；另一方面，市场竞争焦点将从拼期限、拼额度转向比拼风控能力、用户体验和场景化服务能力，推动整个信用卡业务向高质量、可持续方向演进。
北京商报记者 孟凡霞 周义力
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